Har jag råd att bo kvar?
Den som vill bo kvar i en villa eller bostadsrättslägenhet, ska vanligtvis betala pengar, "bodelningslikvid", till den som flyttar ut och behöver ofta ett nytt banklån, ovanpå de som redan finns.
Finansinspektionen ställer för närvarande höga krav på bankerna och låntagarna när det gäller nya lån. Den som belånar en bostad till mer än 50% av marknadsvärdet måste förutom räntan göra avbetalningar, ”amortera”, med 1% av lånebeloppet per år. Om belåningen är större än 70% blir avbetalningen 2%.
Om de sammanlagda lånen då blir större än 4,5 gånger årsinkomsten, blir amorteringarna 1% per år. Sammanlagt kan det alltså bli maximalt 3% amortering per år. Om lånen exempelvis är sammanlagt 2 miljoner kronor, blir amorteringarna 5 000 kr i månaden.
När man tar ett nytt bostadslån kommer dessa krav att gälla för alla tidigare lån, alternativt måste man amortera det nya lånet med 10 % per år.
Min Nya Ekonomi gör en fullständig beräkning av lånebehovet och lånekostnaderna efter bodelningen.
Reglerna medför att amorteringarna ofta blir den största delen av bostadskostnaden efter en separation. Trots detta räknas inte amorteringar som bostadskostnader när man beräknar underhållsbidrag eller bostadsbidrag. Detta kan leda till en stor privatekonomisk fördel för den som bor tillsammans med barnen som hyresgäst, jämfört med om man äger bostaden. I Min Nya Ekonomi kan Du enkelt pröva olika alternativ.
För att beviljas ett nytt bostadslån, ska man – enligt Finansinspektionens regler - kunna betala de nya amorteringarna och oftast 6% ränta på alla lån. Det är osannolikt att de verkliga bostadskostnaderna ökar till dessa nivåer inom överskådlig tid, men reglerna har kommit till för att hindra okontrollerade prisökningar på bostadsmarknaden. Om Du har möjlighet att få ett nytt bostadslån med nu gällande regler, har Du därför med största säkerhet också råd att bo kvar. Min Nya Ekonomi beräknar Ditt lånebehov och gör en bedömning av Din låneansökan under fliken Vad säger banken?.
De hårda reglerna för nya bostadslån leder tyvärr till att många separerande föräldrar tvingas att sälja den gemensamma bostaden, trots att de egentligen har råd att bo kvar ensamma med barnen. Det kan finnas anledning att ”tänka utanför boxen” för att åstadkomma en ny situation som alla kan leva med åtminstone under en övergångsperiod, framför allt för att barnen ska slippa flytta i samband med separationen. Lösningen kan exempelvis vara;
Den av föräldrarna som har högst inkomster blir boendeförälder i det gemensamma hemmet och även mottagare av barnbidrag, underhållsstöd och eventuellt bostadsbidrag.
De som ska separera skriver ett särskilt avtal, att parterna fortsätter att vara ägare till det gemensamma hemmet under en övergångsperiod och att eventuellt nytt lån tas för att köpa en bostad åt den som flyttar ut. Det nya lånet delas upp mellan det gemensamma hemmet och den nya bostaden, så att de sammanlagda lånekostnaderna blir så låga som möjligt. I detta fall måste man vara överens om hur bostadskostnaderna ska fördelas och hur en slutlig bodelning ska gå till.
Föräldrar till någon av parterna, som är etablerade på bostadsmarknaden, bistår med lån och med sin bostad som säkerhet.
Eventuella vuxna barn som bor hemma och har inkomst får bli ägare till en liten del av bostaden och kan ställa upp som låntagare tillsammans med den av parterna som bor kvar.
Föräldrar som kan samarbeta kommer överens om att bo växelvis med barnen under en övergångsperiod.
Om man väljer att använda ett sådant alternativ till en normal bodelning, är det viktigt att alla berörda skriver under ett genomtänkt avtal. Kontakta BrytaUpp.nu vid behov.
Under fliken Min nya ekonomi finns en sammanställning av de intäkter och kostnader som uppstår i separationen. För att sammanställningen ska bli fullständig, måste man fylla i alla uppgifter om bodelning, underhållsbidrag, bostadsbidrag o.s.v. När detta är klart fungerar Min nya ekonomi som ett verktyg för att undersöka olika alternativ när det gäller bodelning och boende.